Por que as seguradoras precisam do seguro baseado em uso Try-Before-You-Buy?

02/12/2018 04:47:59

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Ao lançar uma solução UBI (Usage-Based-Insurance), é essencial tentar antes de comprar, não apenas para garantir que ela atenda às suas necessidades como seguradora, mas também de seus clientes.

Antes de começarmos, vamos definir rapidamente algumas coisas para garantir que estamos todos na mesma página.

O seguro com base na utilização difere do seguro tradicional: os custos variam com base na segurança dos condutores (Pay-How-You-Drive) ou na distância percorrida (Pay-As-You-Drive).

Pay-As-You-Drive (Pay-As-You-Drive) é um seguro de veículo baseado na distância, enquanto o Pay-How-You-Drive (PHYD) é baseado em quão seguro você é. Com o PHYD, os motoristas receberão um desconto de até 25% em seu prêmio (conjunto), com base na segurança que dirigem. A linha de base oferece às seguradoras a capacidade de oferecer à UBI produtos como Drivn e Behaev . As soluções da Baseline usam dados de telemática para gerar o comportamento de condução de um motorista e convertê-lo em algo padrão e de fácil compreensão: sua pontuação de segurança. A pontuação de segurança é usada para calcular o risco de cobertura (como prêmios subseqüentes).

Try-Before-You-Buy oferece um buffer ao mudar para essa nova maneira de fazer as coisas. Antes de se comprometer com algo, seja seguro de carro, contratação ou compra de sapatos - todos nós queremos ter a chance de testar as águas, para garantir que ela seja compatível com o que estamos procurando. Todos nós queremos reduzir os riscos sempre que podemos, e o Try-Before-You-Buy nos dá a chance de fazer exatamente isso, de modo que não haja hesitação para o cliente em potencial se inscrever e talvez até fazer uma compra.

O POV de uma seguradora

Para uma seguradora que considera oferecer seguro baseado em uso a seus clientes, há muitos obstáculos para eles superarem, especialmente se tiverem pouco conhecimento da criação de um programa UBI.

Os recém-chegados à construção de um programa da UBI precisam:

  1. Aprenda como usar dados de telemática adequadamente para gerar dados que eles possam usar para sua UBI,
  2. Aprenda como avaliar o comportamento e o risco do motorista a partir dos dados de telemática que eles coletaram.
  3. Saiba como avaliar corretamente seus prêmios com base nos dados coletados.

Para a maioria das seguradoras, o pensamento de usar os dados de um motorista diretamente no cálculo de seu algoritmo de precificação é assustador. Por outro lado, ter que fazer a mesma coisa de novo e de novo para todos os seus clientes que desejam um seguro baseado no uso, isso é coisa de pesadelos.

É essencial que o UBI adequado tenha dados de telemática enriquecidos, filtrados de qualquer ruído indesejado do GPS e limpos. Esses dados podem ser enriquecidos adicionando camada após camada de informações de cada viagem. Informações como limites de velocidade locais, tipos de estradas e tráfego médio podem ajudar a adicionar contexto e mais significado a qualquer dado coletado. As seguradoras devem ser capazes de gerar os riscos reais de cobrir alguém na estrada ou, no mínimo, conceber um modelo que leve a cálculos mais precisos do que antes. Se não, tudo colapsa. Essa falta de conhecimento do que eles precisam saber é o que torna as seguradoras tão relutantes em manter o seguro baseado no uso.

Para as seguradoras dispostas a tentar desenvolver um programa UBI para seus clientes pela primeira vez, ainda existem opções atraentes.

Algumas seguradoras optam por trabalhar com um provedor de serviços de telemática (TSP) que possui amplo conhecimento sobre UBI e pontuação. Isso lhes dá um atalho para o desenvolvimento de um programa que pode ser lançado no mercado rapidamente, respeitando as práticas que o tornarão um sucesso ou, pelo menos, uma experiência de aprendizado indispensável. . O problema? Fazer isso dessa maneira tende a ser muito caro.

Outro método que funciona muito bem e é consideravelmente mais barato é usar uma abordagem Try-Before-You-Buy. Com o Baseline , tudo o que um driver precisa fazer é baixar um aplicativo em seu dispositivo móvel e tudo o que você precisa fazer como seguradora é escolher uma de nossas soluções de seguro baseadas no uso para começar a receber os dados desse driver. O aplicativo reúne dados de condução via GPS e sensores giroscópicos no celular. Se eles passarem pelo processo, terão a chance de obter um seguro baseado no uso e, possivelmente, economizar até 25% menos, dependendo de quão seguros eles dirigem.

Há um problema, no entanto.

Para gerar os dados necessários, os motoristas precisam completar 200 milhas em pelo menos 10 viagens. Os dados de condução são transmitidos para um hub central, onde são transformados em informações que podem ser usadas para determinar o comportamento de condução, velocidade, distância percorrida, travagem, curvas ou condução distraída. A partir dessas informações, nossa pontuação de segurança é gerada, indicando quão seguro um driver realmente é. Com essa informação, as seguradoras podem descobrir como calcular o risco real de cobrir um motorista. Isso dá às seguradoras a opção de oferecer seguro baseado em uso aos clientes participantes.

Para as seguradoras, o propósito de ter uma abordagem Try-Before-You-Buy permite que eles coletem dados de telemática atuais e relevantes gratuitamente. Eles são capazes de coletar dados suficientes para entender cenários e riscos antes de terem que pagar quaisquer reivindicações. Enquanto seus clientes testam o aplicativo, eles podem testar o processo de ter um seguro baseado em uso para seus clientes. Se as seguradoras não têm experiência em lidar com telemática, é uma estratégia eficaz de entrada no mercado. As seguradoras precisam encontrar uma maneira de entender os riscos de oferecer um seguro baseado no uso antes mesmo de começar a apólice de seguro, que é exatamente o que a Truy-Before-You-Buy oferece.

Ao participar, os usuários finais recebem insights sobre sua própria direção e recebem sugestões sobre como melhorar seu comportamento na direção e se tornar motoristas mais seguros e melhores. Motoristas participantes ficam mais confortáveis compartilhando sua localização com terceiros porque recebem algo em troca; a curto prazo, recebem informações sobre seu comportamento de dirigir e, a longo prazo, têm a chance de conseguir prêmios de seguro mais baratos em troca de dirigir com segurança.

No processo de lidar com uma abordagem Try-Before-You-Buy, os motoristas participantes são capazes de obter uma visão melhor sobre a sua condução usando um aplicativo interessante em seus telefones, bem como a possibilidade de obter descontos em seu seguro. Eles não precisam mais ficar satisfeitos com um seguro de tamanho único. Eles têm uma ideia do plano antes de se comprometerem, porque foram imersos nele através de testes.

Ao participar, as seguradoras têm a chance de criar dados relevantes e oportunos que podem usar para calcular com mais precisão os riscos, por um custo relativamente baixo. Eles são capazes de desenvolver produtos de seguro baseados em uso para seus clientes em potencial. De certa forma, você consegue "testar" os clientes em potencial, ver quem representa um bom risco e quem não é. Usando as informações que você tem - você pode ir atrás dos melhores riscos, esquecer os outros, despejar o resto. Deixe os clientes de alto risco para sua competição perderem dinheiro.

A razão pela qual o Try-Before-You-Buy funciona, é que todo mundo experimenta as coisas sem se comprometer. Não há risco em tentar. Ao longo do caminho, existe a possibilidade de seguro baseado em uso. É vantajoso quando o Try-Before-You-Buy está envolvido.




Rob Postuma

Written by Rob Postuma

The one thing I've learned in life, is that your goal in life should be to be happy. Anything else is secondary at best. Weirdly, I find myself happy working in the insurance industry, go figure.

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