Veículos autodirigíveis: o impacto no seguro

14/08/2018 16:31:00

Por que não

É um bom dia de sol. Você está dirigindo pela estrada, as janelas abertas, o vento passando pelo seu cabelo, cantando junto com Springsteen tocando no rádio . É um ótimo dia para estar vivo. Você vê um veículo de 18 rodas passando na pista seguinte ... e de repente você percebe ... que não há ninguém atrás do volante ... que o caminhão parece estar dirigindo sozinho ...

ChristinePosterNão, não é o livro / filme de Stephen King, Christine, onde algum tipo de espírito demoníaco assumiu um '57 Plymouth Fury e começou a matar pessoas ao acaso. Não é nem mesmo Herbie, o Bicho do Amor , um Besouro Volkswagon senciente de 1963 que ocasionalmente ganhava uma ou duas corridas de carro. É um caminhão autônomo (ou autônomo) que pode dirigir sem necessidade de um motorista ao volante. Os poucos atualmente nas estradas estão em modo de teste, mas não serão para sempre.

Não demorará muito para que eles estejam em nossas estradas e rodovias. Em pouco tempo, não será surpreendente notar que o veículo ao seu lado é completamente sem motorista, talvez com um passageiro dormindo nas costas. 

Serão 15 anos antes de vermos qualquer penetração significativa de veículos autônomos e semi-autônomos em nossas estradas. Em 2035, estima-se que haverá 23 milhões de veículos totalmente autônomos na estrada (de um total de 250 milhões). Em 2050, podemos esperar mais veículos autônomos e semi-autônomos na estrada do que os veículos tradicionais "humanos atrás do volante".

adult-automobile-blur-825890Obviamente, com veículos autônomos ou autônomos (daqui em diante referidos como "AV") juntando-se a nós nas estradas, haverá grandes mudanças. Por um lado, o estacionamento nunca será um incômodo nunca mais - é só jogar fora pelo seu carro e deixar o estacionamento ser o problema do carro, não o seu. As pessoas a caminho do trabalho terão mais tempo livre para ler um jornal, assistir à TV ou até mesmo tirar um cochilo enquanto seus carros levam a jornada diária para o trabalho. Não haverá congestionamento nas rodovias, pois os AVs podem ser programados para rodar com segurança a poucos centímetros de distância do motorista na frente deles. As pessoas não precisarão mais de uma licença para dirigir, seus filhos terão a mesma probabilidade de levar o carro para a escola do que para o trabalho.

As coisas vão mudar.

Um estudo feito em 2008 pela Administração Nacional de Segurança na Trânsito nas Estradas dos EUA  descobriu que 93% dos acidentes veiculares  foram resultado de erro humano. Considere que o seguro de veículo é essencialmente o risco de cobrir as reclamações de um motorista e / ou acidentes. Os atuários de uma companhia de seguros descobrem quais são as chances de você ter um acidente e estabelecem um prêmio que não apenas cubra esse risco, mas que também gere um lucro justo. Quanto maior o risco de cobrir você, maiores são os prêmios. As seguradoras são jogadores,  esperando que você permaneça seguro e confortável enquanto gastam seus prêmios pagos (depois de cobrir as despesas, é claro). 

Considere novamente como os prêmios de seguro são definidos, é tudo sobre risco. Se os veículos forem totalmente autônomos, você acaba de remover o fator "humano" desse risco. Se esse "erro humano" for responsável por 93% das colisões de veículos, de repente o risco de cobrir essa pessoa diminui  consideravelmente Com AVs na estrada, será mais seguro. Não só haverá menos acidentes, mas a gravidade deles diminuirá. 

À medida que o tempo passa e os AVs se tornam mais comuns, a segurança nas estradas melhora dramaticamente. Com o fator "humano" removido da equação, as taxas de seguro começarão a ser ponderadas para o perfil de risco do veículo, e não para o motorista, como é agora. Com menos risco, espere que os prêmios caiam consideravelmente.

Os AVs tendem a ser proporcionalmente mais caros do que os veículos tradicionais. Especula-se que isso poderia levar a uma queda significativa na propriedade privada de veículos. Em vez disso, as pessoas começariam a usar  um modelo de compartilhamento de veículo, já que a propriedade individual seria proibitiva em termos de custo. Com vários proprietários de um veículo compartilhado, os custos de seguro seriam divididos entre eles.  O atual modelo de seguro de carro, onde há muitos proprietários de veículos particulares, é o pão com manteiga da indústria de seguros de veículos. O compartilhamento de veículos destrói isso e o substitui por um modelo em que há menos prêmios pagos.

Também é teorizado que, em vez de propriedade individual de veículos, essa propriedade será transferida para fabricantes de automóveis e empresas tecnológicas. Como mencionado, com esta transição para veículos AV, as coisas vão mudar.

Como resultado dos AVs ingressarem no mercado, os prêmios caem porque há menos acidentes e as estradas são mais seguras. Ao mesmo tempo,  o número de prêmios de seguro vendidos pelas seguradoras diminuirá  consideravelmente à medida que as pessoas começarem a compartilhar veículos, em vez de possuir e segurar individualmente. Estima-se que, como resultado, poderia haver tanto quanto uma perda de US $ 25 bilhões até 2035 para as seguradoras.

Deve-se notar que parte dessa perda pode ser compensada pelo fato de que o custo da sinistralidade média aumentará consideravelmente. Os AVs são consideravelmente mais caros que os veículos tradicionais, portanto, qualquer dano a eles tenderá a ser mais caro. Com maiores reivindicações possíveis, o risco de cobertura aumenta, assim como os prêmios.

As seguradoras são todas sobre o cálculo de risco. Esta é uma situação em que tudo é desconhecido, na melhor das hipóteses - eles estão adivinhando. Para as seguradoras de veículos, este deve ser um momento assustador.

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W veículos auto-condução doentes matar seguradoras de veículos? 

Como qualquer outra empresa que enfrente mudanças, especialmente tecnológicas, aqueles que se adaptarem e evoluírem sobreviverão, possivelmente acabarão sendo líderes em seu campo. Aqueles que não o fizerem, não terão ninguém de luto por eles. O ther mais rápido, mais inteligente, as empresas mais agressivas terão prazer em  preencher seu lugar. Eles serão apenas uma lembrança.

 

Como as seguradoras sobreviverão ao AV APOCALYPSE?

Para as seguradoras que permanecem, elas terão que lutar por um pedaço do mercado que está encolhendo. Eles terão que mudar a maneira como pensam e seus modelos de negócios, terão que se adaptar ... ou morrer.

  1. Torne-se especialista em big data e analytics: para as seguradoras poderem jogar efetivamente no mercado de AV, é possível controlar os dados gerados pelos antivírus e softwares de comunicação que os suportam. Aqueles que coletam, organizam e analisam esses dados terão vantagens distintas sobre aqueles que não o fazem. No seguro, a informação é a chave. Empresas insurtech como a Baseline facilitam fazer coisas como essa. O Baseline oferece ferramentas como o Drivn & Behaev, que compila dados de condução via telemática e permite que você analise e obtenha insights sobre os riscos da cobertura de drivers.
  2. As seguradoras podem desenvolver a estrutura e os modelos atuariais necessários para lidar com os seguradores.
  3. Eles podem explorar o ecossistema de seus parceiros e colaborar com fabricantes de automóveis, provedores de sistemas de comunicação e software, bem como com o governo em vários níveis.
  4. Eles podem explorar modelos de negócios novos e diferentes que normalmente não consideram. Por exemplo, em vez de usar o modelo de negócios tradicional de assegurar muitos pequenos riscos, por que não tentar cobrir apenas alguns grandes riscos (com um prêmio muito maior resultante).

No final, o seguro de carro não vai morrer, vai se tornar algo diferente. Como isso afeta as seguradoras, depende claramente do que elas fazem em resposta a isso.

Rob Postuma

Written by Rob Postuma

The one thing I've learned in life, is that your goal in life should be to be happy. Anything else is secondary at best. Weirdly, I find myself happy working in the insurance industry, go figure.

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