Cannabis & Car Insurance: Arruinando um bom zumbido

09/08/2018 10:43:00

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A legalização da cannabis terá algum impacto no seguro automóvel? É uma coisa estranha de se perguntar, mas considere que nos estados onde foi legalizado que os sinistros envolvendo colisões de tráfego subiram 3% enquanto ao mesmo tempo o aumento médio do prêmio foi de 3,2% (ao invés da média de 1,6% nos estados onde não foi legalizado). Parece que o aumento nos prêmios é devido a algo. Coincidência?

Em 17 de outubro de 2018, finalmente será legal consentir que adultos consumam maconha no Canadá. Obviamente,  ainda há muitas perguntas a serem feitas. Será regulado da mesma maneira que os cigarros ou mais como o álcool? Se você dirigir sob a influência, isso é crime? Como os motoristas serão testados se forem pegos "intoxicados" pela maconha enquanto estiverem dirigindo? Como é que  Quebec realmente vai perder dinheiro vendendo maconha  (não estou brincando) ?

Sem mentiras, a cannabis será descriminalizada em todo o Canadá e será legal para qualquer adulto (idade variando por província)  comprar cannabis fresca ou seca, óleo de maconha, plantas e sementes para o cultivo de um revendedor provincial ou territorialmente regulado. Ao criminalizar a maconha, uma substância que mais de 50% dos adultos americanos admitiram pelo menos tentar , você torna metade do público americano um "criminoso" aos olhos da lei. Agora isso faz sentido? Fazer mudanças no sistema, quer você consuma maconha ou não, faz sentido (com regulamentações apropriadas no lugar, é claro), assim como fizemos com o álcool após a proibição.

Como trabalho no campo da insurtech,  meu primeiro pensamento foi como a legalização dos drivers de cannabis seria afetada ? Como isso afetaria o seguro de carro?

Algumas coisas a considerar ...

O Denver Post  con canalizado um estudo onde eles descobriram que o número de condutores Colorado, que testou positivo para maconha após um acidente de carro fatal foi de 115 em 2016, mais que o dobro dos 47 registrados em 2013, um mero ano antes de legalização no Colorado.

Nos últimos anos, a presença de maconha em motoristas mortos na estrada aumentou de 13% para 20%, superando os acidentes fatais relacionados ao álcool. 

Deve-se mencionar que, em acidentes fatais, o teste para a maconha é pouco frequente na melhor das hipóteses, por isso é muito possível que os números sejam muito maiores. Além disso, o consumo de  cannabis é muitas vezes associado ao álcool, pelo que se torna muito difícil isolar e determinar o verdadeiro culpado em tais casos. Torna-se um jogo moderno de Clue; foi Cannabis na biblioteca com uma articulação? Poderia ser Vodka no covil com uma azeitona? Você nunca pode dizer.

O Instituto de Dados de Perdas de Rodovia, divulgado em 2017, que afirma que havia legalizado a maconha (como Colorado, Washington e Oregon), teve um aumento de 3% nas reclamações de seguros decorrentes de colisões de trânsito; mais alto do que eles normalmente esperariam em estados onde ainda é ilegal.

Então, com 100% de certeza, podemos culpar a maconha? Bem, t ele  estrada Loss Data Institute  relatou em 2017 que os estados que tinham legalizado a maconha (como Colorado, Washington e Oregon) teve um aumento de 3% em créditos de seguros de colisões de trânsito; mais alto do que eles normalmente esperariam em estados onde ainda é ilegal.

Obviamente, a maconha pode  prejudicar o usuário até o ponto em que ele não deve dirigir. Mas isso não impediu as pessoas de fazer isso. Em uma  pesquisa recente, mais de 10% dos motoristas admitiram que haviam dirigido sob a influência da maconha em um momento ou outro. Mais assustador é que, daquelas pessoas, 44% afirmaram que não tiveram nenhum efeito sobre sua capacidade de dirigir. Surpreendentemente, alguns chegaram a afirmar que isso os tornou melhores condutores. 

Vamos esclarecer uma coisa: o uso de maconha pode afetar severa e negativamente a capacidade de dirigir. A maconha tem provado retardar seu tempo de reação, prejudica sua memória de curto prazo  e concentração, e pode causar condução errática. Essas são todas coisas muito ruins.

Obviamente, a cannabis  é um intoxicante, da mesma forma que o álcool. Nós todos sabemos que você  não deve beber e dirigir, e, como tal, você não deve ficar chapado. Prejudicada é prejudicada é prejudicada, não importa como você a fatia. Seus bons momentos na estrada podem acabar em você ou em outra pessoa sendo ferida, possivelmente morta.

Nós envolvemos os policiais?

policial-policial-colegas-engraçadoNós estabelecemos ficar alto e dirigir é uma má ideia.

CONDUÇÃO + MARIJUANA = ACIDENTES

Então, para evitar a possibilidade de acidentes relacionados à maconha no dia 17 de outubro, a polícia terá que ser muito diligente e encontrar maneiras de testar a intoxicação por cannabis, como acontece com o consumo de álcool. Ambos são intoxicantes, só faz sentido tratá-los da mesma maneira em relação à segurança pública.

Infelizmente, há  um problema: ao contrário do álcool, não há teste de estrada aprovado para uso de cannabis. Claro, podemos testar a presença de maconha com um teste de saliva, mas não podemos dizer quando foi consumido nem o nível de comprometimento. De fato, com o consumo de maconha, não há um padrão acordado sobre o que é considerado prejudicado. A polícia nem mesmo pode legalmente prender alguém no local do "crime" sem antes conduzir um teste de sobriedade e levá-lo de volta ao quartel-general e fazer procedimentos invasivos, como testar o sangue e a urina.

Claro, você ainda pode ser preso por dirigir prejudicada, mas como mencionei, é difícil provar que a maconha é a culpada.

E seguro de carro?

Como a legalização da cannabis afeta o seguro de automóvel?

Apenas a julgar pelo pouco de informação recolhida dos estados que legalizaram a cannabis, sabemos que ocorreram mais acidentes de viação e que os prémios de seguro de automóvel aumentaram mais do que tradicionalmente teriam. Mais que isso, não sabemos. Talvez daqui a 5 a 10 anos tenhamos reunido provas factuais suficientes para chegar a uma conclusão.

Isso representa um grande problema para as seguradoras, tudo o que eles fazem é baseado no risco calculado. Os subscritores coletam informações como dados de direção e acidentes, informações de sinistros, estatísticas de população, qualquer informação que possam aplicar à situação para descobrir o risco de cobrir esse driver (e possíveis reivindicações futuras contra eles) e calcular um prêmio associado.

No momento, as seguradoras simplesmente não têm informações sobre a maconha e o risco de dirigir, é um fator que está faltando na equação para calcular o risco real. Na melhor das hipóteses, eles podem adivinhar e ajustar os prêmios que definiram, ajustá-lo para cima. Claro, é um palpite, eles realmente não têm idéia se  é apropriado ou não. Sem a informação relevante, como eles poderiam?

A solução?

Talvez educar o público de que estar em alta representa um perigo significativo ao dirigir da mesma forma que beber e dirigir faz. O impairment é um prejuízo, independentemente de como você ficou prejudicado. A polícia e o sistema legal terão que desenvolver melhores testes para o prejuízo da maconha que é semelhante a como eles testam a sobriedade no álcool. Os padrões legais terão que ser definidos sobre o que será considerado legalmente comprometido (e, claro, como será determinado). 

E precisamos de mais informações, especialmente como seguradoras. Precisamos ter informações relevantes e úteis para adicionar à mistura, para que possamos calcular corretamente o risco real de segurar alguém, bem como os prêmios associados que devem ser definidos. Seguro desmorona sem a informação certa para fazer backup.

Pode usar um dispositivo de telemática como Drivn ou Behaev ajuda? Neste ponto, enquanto  esses dispositivos podem medir se a pessoa é um motorista seguro ou não. De forma alguma eles podem medir  se estão prejudicados devido à maconha (ou álcool). Seja ou não no futuro esses aplicativos podem ser emparelhados com algum dispositivo de teste funcional (durante a condução), como um bafômetro instalado em carros de pessoas que tinham um DUI ( que eles têm que respirar para dirigir), nós Vou ter que esperar para ver. 

Espero que as pessoas percebam logo de cara que dirigir para o alto é tão perigoso quanto dirigir bêbado.

Rob Postuma

Written by Rob Postuma

The one thing I've learned in life, is that your goal in life should be to be happy. Anything else is secondary at best. Weirdly, I find myself happy working in the insurance industry, go figure.

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